厦门网-厦门日报讯 （文/记者 吴汀煌）记者日前从中国人民银行厦门市中心支行获悉，我市目前已有超过120万市民的自然人信息纳入了征信系统，也就是说有上百万厦门人拥有了自己的信用档案。中国人民银行厦门市中心支行副行长郑卫国告诉记者，通过征信系统，企业和个人过去的信用记录被保存下来，守信记录逐步累积成为信用财富，今后借款等方面可以获得相应的优惠，失信则会给未来的信用交易等活动造成很大不便。

　　为信用建档，人行将扩大征信面

　　郑卫国说，人民银行的个人征信系统为每个人建立了“信用档案”，这个档案就是我们日常接触到的个人信用报告。据介绍，个人信用报告一般包含五个方面的内容:第一，个人基本信息，主要包括姓名、身份证件名称及号码、出生日期、地址、工作单位等；第二，当前借款信息，包括当前共有几笔借款、持有几张信用卡、借款金额和信用卡账户额度是多少、余额多少、还款额等；第三，借款历史信息，主要是过去借款和还款的情况，包括过去是否按时还款、是否拖欠、是否有信用卡被止付的情况等；第四，特殊信息，主要是破产纪录、与个人经济生活相关的法院判决等信息；第五，信用报告查询信息，包括哪些机构因何原因于何时进行过查询。

　　目前，个人信用信息基础数据库的数据来源主要是商业银行，采集的信息包括借款人和信用卡持卡人的个人基本信息和信用信息。其中个人基本信息包括个人身份证件名称及号码、学历、工作单位和居住地址等信息；个人信用信息包括个人借款、贷记卡、准贷记卡、担保等信息。郑卫国说，除了基本信息和信用信息，征信系统还可以记录个人的非银行信息，中国人民银行厦门市中心支行已将个人公积金缴存情况纳入征信系统，随着数据库建设的逐步完善?熏该数据库还将采集个人缴纳电话、水、电、燃气等公用事业费用以及法院民事判决和个人欠税等公共信息，以便更全面地反映一个人的信用状况。　 

　　看信用状况，重点考察最近情形

　　据介绍，个人信用报告中的负面信息主要出现在第三部分，即“借款历史信息”，通过信用卡或贷款的“当前逾期期数”、“当前逾期总额”、“累计逾期次数”、“最高逾期期数”等指标来反映借款人的欠款数额和逾期情况，并且在“24个月还款状态”栏目 中记录了持卡人从结算年月起往前推24个月内每个月的还款情况，供商业银行参考，以判断借款人的还款意愿及还款能力。

　　郑卫国说，如果目前自己的信用报告中存在负面记录，那么首先是要避免出现新的负面记录，其次是尽快重新建立个人的守信记录。商业银行等金融机构在判断一个人的信用状况时，着重考察的是这个人最近的信贷交易情况，如果一个人偶尔出现了逾期还款，但此后都是按时、足额还款，这足以证明其信用状况正在向好的方向发展。

　　“需要说明的一点是，如果信用卡出现了负面记录，还清银行欠款并销卡后，负面记录还是存在于信用报告中的。”郑卫国就此解释说，因为建立个人信用报告的目的是真实、客观地反映个人的信用状况，不仅要反映个人信用交易的现状，而且要反映其信用交易的历史情况，所以，即使偿还了欠款，曾经逾期的记录也还要在个人信用报告中保留一段时间。

　　个人有异议可以提出异议申请

　　郑卫国提醒市民，在日常生活中，个人发生信用交易后，应随时留意还款日期，加强与金融机构信贷员等有关业务人员的联系，按时归还贷款本息或信用卡透支额，在信用卡停用或信用交易终止时，应及时到相关部门办理停用或注销手续。同时，特别要注意这些容易出现负面记录的情况:一是信用卡透支消费没有按时还款而产生逾期记录；二是按揭贷款没有按期还款而产生逾期记录；三是按揭贷款、消费贷款等贷款的利率上调后，仍按原金额支付“月供”而产生的欠息逾期；四是为第三方提供担保时，第三方没有按时偿还贷款而形成的逾期记录。

　　当个人对自己的信用报告反映的信息持有不同意见时，应首先到与自己有业务往来（此信用信息的相关业务）的金融机构核实情况和协商解决，如协商未果，可直接向人民银行的征信管理部门提出异议申请。如果您亲自向中国人民银行的征信管理部门提出个人信用报告的异议申请，只需出示您本人身份证原件、提交身份证复印件即可；如果您委托代理人提出异议申请，代理人须提供委托人（您自己）和代理人的身份证原件及复印件、委托人的个人信用报告、具有法律效力（经过公证）的授权委托书。