理财，就从年终奖开始吧
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作者： 时间：2008-01-13 来源： |
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领到年终奖
就开始播种
每次进入1月份，厚厚的信封或银行卡里令人或惊喜或郁闷的数字，成为每一个“打工仔”眼中的“欲望”。这是对一年工作的褒奖，更重要是，作为每月瞅着月薪吃饭的人来说，虽然有羊毛出在羊身上的嫌疑，但无疑是天上掉下来的一笔“巨款”。
那么，“年终奖”怎么花才有意义呢？像个守财奴似的每天数数或是购物狂般上商场挥霍一空？还是把钱用在刀刃上，为自己买个纪念？亦或冷静地做理财规划，实现资金增值？
对于这笔钱，不同的人可能已经计划好了不同的用途。
刚刚毕业的男孩，可能已经瞄上一款最新的笔记本电脑，就等着年终奖发下来之后直奔IT卖场。
对年轻的女孩来说，商场里那件钟情的大衣已经试了好多遍，连营业员都快认识了，所以这笔钱注定是花在它上面。
对于身背巨债的房奴来说，这笔钱可能是一个放松的砝码，也可能等于两个月月供……
不过，既然有计划外的收入，理应有计划外的理财。
我们的建议是，这笔年终奖，一定要消费保障理财三不误。
作为工薪阶层，一定有自己的生活愿望，可以在年终奖到手之后，满足自己一个力所能及的愿望，辛辛苦苦又一年，还是要犒赏下自己。
接下来，就要考虑给自己做一个保障。每个人每天可能会面对天灾人祸，买份保险给自己，在这个没有安全感的时代，让自己生活得更安全。
最后，就是要做必要的理财，俗话说，春天播种一个种子，秋天收获无数希望。更多的人则希望，春天把一张百元大钞埋在土里，秋天收获无数张百元大钞。领到了年终奖，正是播种百元大钞季节。
目前，可供投资者选择的理财产品琳琅满目，从银行到基金公司再到保险公司，都设计了适合年终奖投资的产品。
因此，本期理财周刊适时推出年终奖理财计划，针对年终奖不同重量级读者量身定做了理财规划，请您对号入座。
如果您还觉得不过瘾，那么还有年终奖理财产品大荟萃，从低风险的打新股产品到高分险高收益的股票型基金都有介绍，希望总有一款适合您。
一年之计在于春，一年的理财，就从年终奖开始吧。本报记者 何燕
你的“红包”重量属于哪一级
年头好了，收成高了，手里的年终奖金与压岁钱也就厚实了不少。不过一把真金实银拿在手上，怎么投资怎么赚钱就成了一个问题，总不能一直垫在枕头底下做老婆本吧？
可不是，本周理财周刊，按照年终“红包”重量级别的差异，对症下药，总结出了各档次的年终奖投资大法。
轻量级：2万元以下
投资秘笈：稳健投资，债券型和货币型基金、债券
2007年，股市的红火，捎带基金搭上了顺风车，2006年底进入“基市”，到目前翻几番的大有人在，网络上盛传：福州的一位老太太用了1万元申购了 1只基金，结果只用了三个月，净赚了4000多元呢。而笔者的一位朋友，仅用了4万元，基本上不操心，不看盘，一年下来，也赚了8万元，比很多在股市扑腾一年的人收益还大。
对于轻量级别的理财朋友来说，投资就讲究个稳健。中国银行理财师郑飞宇建议：“可以办理定期定额的方式投资基金，每月都投资300－500元，以获得平稳的投资收益。”
基金市场中股票型基金虽然收益最高，但风险也最大。还建议初步接触理财的朋友们还是更多地考虑稳健些的债券型和货币型基金。
除了基金，债券也是一个稳健的理财之道，收益不算低，还不用缴纳利息税，适合长期持有。
当然了，除了巧手投资，稳健理财，您还别忘了在年底好好地犒赏自己一番。平时瞧见的、不敢买的、心疼的手机、化妆品、笔记本电脑啥的，年终了总该可以潇洒一回了吧。
中量级：2万元以上5万元以下
投资秘笈：股票、基金、银行理财产品
作为城市的中坚力量，拿了不少的年终奖，怎么打理好？
基金省事，股票赚钱，银行推出的各种理财产品受益都不错，放眼望去，机会还真不少，怎么着都比存银行划算。
网友无辛ＭＭ还告诉大家伙：“购买基金跟风要赶紧，年前的市场还是不错的。”
无辛ＭＭ的说法可是有根据的。按照以往证券市场的一般规律，在春节休市后的一段时间，证券市场会持续走旺。所以在春节前拿一笔资金进入证券市场，春节后在走旺时再趁机抛出，或许能够赚上不小的一笔呢。年前时候选择一只不错的基金或者股票，年后再根据收益率考虑是否继续持有，在短期内不啻为一个好选择。
虽然今年基金市场的火热，使以往人民币理财产品受到了不少冷落，但是每年3％－8％的稳定收益率还是受到了不少人的青睐。各商业银行推出的人民币理财产品还有不少优点，比如收益高，风险小，灵活性强，起步门槛差不多都是5万元，从3个月到2年有好多投资期限可选。
有这便宜事，您说，何乐而不为呢？
重量级：10万元以上
投资秘笈：房产、黄金、收藏、保险
首先得佩服您了，超过10万元，“财大气粗”的您或许不用为理财烦恼了。不过商报理财周刊还得提醒您：还是得注意理财，善于理财不仅能让钱保值，还能让您的大钱再生小钱。
那么有了不少钱做什么打算好呢？
“有了钱还是应该选择先购房。”毕竟是固定资产投资，不过最近中央频出调控政策，有意购房的朋友，目前还是悠着点。
有理财专家也说了，除了购买房产保值，还可以购买其他实物产品进行保值，比如黄金就是一个好选择。2007年黄金市场的火热，想必已经让不少“先知先觉”挖到了金矿。
另外，有了不少钱还可以选择做收藏家呢，从传统的藏品名人字画、古董陶瓷、珠宝玉石，到新近更加符合时代潮流的其他珍藏佳品。即高雅又有钱赚，年末投资收藏不啻一个好选择。
不过说句实在话，大家却忽略了另一项隐性的绝好投资渠道——保险。在银行理财师所推崇的家庭财产配比份额中，保险的比例应该得占15％左右。加上现在的许多保险产品都有分红或超额返本的功能，这就更像一种投资了。为自己也为自己的家人购买一份保险也是一个投资的好选择。
年终奖理财 先过心理关
年度交接之际，各式名目的年终奖会陆陆续续地发到手中，让辛苦劳作一年的荷包能够繁荣上一阵子。可是我们发现，大多数时候，老板的温情体恤总远比不上精明商家的辣手促销。那些包装精美的商品，诱使我们把年终奖花得精光光，就连基本工资也难免搭进去不少。个中原因，除了怪商家太精明、商品太诱惑，其实最主要的还是自己的心理账户在作祟。
心理账户(mental accounting)是芝加哥大学行为科学教授塞勒(Richard Thaler)提出的概念。他认为，除了荷包这种实际账户外，在人的头脑里还存在着另一种心理账户。人们会把在现实中客观等价的支出或收益在心理上划分到不同的账户中。比如，我们会把工资划归到靠辛苦劳动日积月累下来的“勤劳致富”账户中；把年终奖视为一种额外的恩赐，放到“奖励”账户中；而把买彩票赢来的钱，放到“天上掉下的馅饼”账户中。
对于“勤劳致富”账户里的钱，我们会精打细算，谨慎支出。而对“奖励”账户里的钱，我们就会抱着更轻松地态度花费掉，比如买一些平日舍不得买的衣服，作为送给自己的新年礼物等。“天上掉下的馅饼”账户里的钱就最不经用了。通常是来也匆匆，去也匆匆型。想想那些中了头彩的人，不论平日多么的节俭，一旦中了500万，也会立马变得豪情万丈，义薄云天。这时的他们通常会有一些善举，比如捐出一部分给贫困儿童。这就是心理账户在起用。当然，他们对社会的贡献是值得称颂的。
实际上，绝大多数的人都会受到心理账户的影响，因此总是以不同的态度对待等值的钱财，并做出不同的决策行为。从经济学的角度来看，一万块的工资、一万块的年终奖和一万块的中奖彩票并没有区别，可是普通人却对三者做出了不同的消费决策。
所以知晓心理账户的存在，是精明理财的第一步，它会帮助你理性地消费。有个方法——换位思考，有助于培养一种好的思维习惯。精明的理财者会换一个角度来考虑自己的决策，比如，如果这一万块是我的辛苦劳动换来的工资，而不是彩票中的奖，我还会这么大手大脚地花掉吗？
(FANNY HE/文)
年终奖生钱的七种“武器”
“我赚钱啦、赚钱啦，我都不知道怎么去花，我左手买个诺基亚，右手买个摩托罗拉，我联通移动小灵通，一天换一个电话号码呀，我坐完奔驰开宝马，没事洗完桑拿吃龙虾……”
一首《赚钱了》的搞笑FLASH在网上迅速蹿红，因为它唱出了最广大市民的心声——希望钱多得不知道该怎么花。
对于成千上万的普通武汉市民来说，每月的家庭收入无非是几千元，当买完柴米油盐酱醋茶后，能够剩下用于理财的资金实在不多，有点“巧妇难为无米之炊” 的意思。因此，当拿到一笔数额“不菲”的年终奖时，理财的细胞又被调动起来。用这样一笔资金，究竟能够买点“嘛”理财产品呢？
│打新股产品│
投资范围：打新股产品是银行将投资者的资金募集在一起，用于申购首次公开发行(IPO)的股票、债券、优良信贷资产等风险较低的投资产品。
目前，打新股理财产品的费率通常包括销售费、管理费、托管费以及业绩报酬提取费率。其中，各种固定费用约占投资金额的2%，业绩报酬费则收取得最高，而且不同产品的收取比例有较大差别。
专家建议，市民在挑选打新理财产品时，最好自己拿出纸、笔计算一下。因为当产品收益较高时，银行业绩提成部分算下来并不少，所以在比较各产品预期收益率的同时，还要比较提成费用。
根据流动性长短可粗略分为三类：
超短期；短期；常规期限。
门槛：一般为5万元
风险程度：低
预期收益率：5%到20%不等
流动性：一般为一年，流动性较强
│“挂钩型”理财产品│
投资范围：分别与港股股市、汇率、利率、国际黄金价格等挂钩，产品的最终收益率与其相关联的市场或产品表现挂钩。
专家表示，“挂钩型”理财产品的产品设计相对较复杂，建议投资者在购买前先弄清楚以下问题。
首先是要弄清楚产品的结构，产品预期收益构成是怎样的，如有的产品比较简单，收益直接跟基金挂钩；有的产品结构就较复杂，每隔一段时间有一个观察日，产品到期的时间也不固定。对于这种类型的产品，虽然预期收益有封顶，却能保证本金。投资者可根据自己的风险承受能力，选择保本还是非保本产品；
其次，建议投资者根据对行业的熟悉度，选择相关的挂钩产品，由于自己对相关行业熟悉，因此可以有自己的判断，如果产品设计吻合自己对市场的判断，就可选择该款理财产品。
门槛：5万元到10万元不等
风险程度：看产品的设计情况，有的为保本，有的不保本
预期收益率：0%至24%不等，不同币种收益率不同
流动性：最短为三个月，最长一年半，流动性较强
│“信托型”产品│
投资范围：信托公司的信托理财项目，比如银行股权质押融资项目资金信托等，一般由银行作为投资者的代理人，为其资产提供担保。
专家表示，有银行或担保公司担保的信托型产品一般来说比较安全，但是投资者也需要通过以下几个方面来选择适合自己的信托产品：首先，要选择信誉良好的信托投资公司；其次，观察信托项目本身的前景以及是否适合自己，比如有的产品投资在房地产、股票市场，风险略高，收益也相对略高一些；有的则投资于能源、电力、城市基础建设等项目，相对比较稳定，现金流量明确，安全性好但收益相对较低。
门槛：5万元到10万元不等
风险程度：风险较低
预期收益率：3%至8%不等
流动性：一般为一年，流动性较好
│信用联结理财产品│
投资范围：与知名大型国有企业的信用相挂钩，根据信用情况支付客户本金和收益
专家表示，购买此类产品，与“挂钩型”理财产品类似，需要注意产品的结构，产品预期收益构成是怎样的，还要根据自己对行业的熟悉程度和对公司的熟悉程度来选择适合自己的产品。
门槛：一般为5万元
风险程度：中等，适合一定风险承受能力的人
预期收益率：3%至5%
流动性：一般为一年，流动性较好
│各类基金产品│
投资范围：A股市场各类股票和债券
理财专家表示，基金是目前普通投资者投资最广泛的理财产品，但并非所有的基金都适合所有的投资者。投资基金，要先全面地了解基金和基金管理公司的收益、风险、以往业绩等情况。
还要判断一下自己的风险承受能力。如果你厌恶风险,就要考虑投资低风险的保本基金以及货币市场基金,如若风险承受能力很强,则可以投资指数型基金、股票型基金。此外，投资基金很重要的一点就是长期持有。基金定额定投也是一种很好的投资方式，因为可以分散进场风险。
门槛：1000元起
风险程度：根据基金的性质而定，股票性基金、平衡型基金、债券型基金、货币式基金风险依次降低
预期收益率：不定，4%至100%均有可能
流动性：流动性强，可随时赎回
│QDII产品│
投资范围：境外股票市场和境外基金
虽然前期卖得火热，但是基金系的QDII收益并不尽如人意。专家表示，由于投资于境外市场，产品管理者对当地市场的熟悉程度十分重要。
从目前现有的QDII产品来看，银行系的投资对象着重于货币市场、债券或者与外汇市场汇率走势挂钩。而券商和基金系的QDII产品，主要投资对象则侧重于投资国际资本市场，投资范围包括股票、债券、房地产信托凭证、商品基金等。
投资者投资QDII，首先要对产品主要投资市场的走势有一个基本判断；其次要看产品是否保本，也就是风险是否适合自己；最后还要看一看投资人的管理水平，尽量挑选以往有成功投资经验的投资人。
门槛：基金系为1000元起，银行系为5万元
风险程度：根据基金的性质而定，但风险相对银行保本型理财产品而言较高
预期收益率：不定，有保本和不保本两类
流动性：基金系的流动性强，可随时赎回；银行系的一般为一年
│黄金理财产品│
投资范围：包括纸黄金、实物黄金和金条等实物
专家表示，上述三种投资黄金的方式各有优劣。“纸黄金”的门槛较低，操作较简单，合适初级投资者。但由于是虚拟买卖，没有保值功能，并不能抵御通胀风险。实物黄金的门槛较高，但能提取黄金实物，能够保值增值。黄金金条也能保值增值，但是保存和变现比较麻烦。
门槛：纸黄金为2000元以内，实物黄金为20000元左右
风险程度：有一定风险，需要一定炒黄金的专业知识
预期收益率：不定，好的可以达到8%到20%一年
流动性：流动性较强，可以随时买卖(刘嗣晶) (来源:长江商报) |
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